Массовое банкротство россиян может запустить банковский кризис в России
Новым законом о банкротстве физлиц воспользуются сотни тысяч россиян, считают эксперты. Заемщики смогут сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа. На другой стороне этого процесса — банки, качество кредитных портфелей которых ухудшается. Массовые судебные обращения клиентов способны ускорить наступление полноценного финансового кризиса.
Долгожданное банкротство
С 1 октября в России начинает действовать закон о банкротстве физлиц. Он был принят Госдумой еще 17 декабря 2014 года на фоне обвала рубля и сокращения реальных доходов населения из-за ускоряющейся инфляции. Валютным заемщикам, серьезно пострадавшим от девальвации, нужен был способ выйти из замкнутого круга, говорили парламентарии и призывали как можно скорее ввести в действие механизм банкротства. Предполагалось, что документ вступит в силу в июле.
На совещании в администрации президента приняли отложить закон на три месяца. Его положения изменились: если раньше дефолтами россиян должны были заниматься суды общей юрисдикции, то теперь эту обязанность переложили на арбитраж. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам нужно было «подготовиться к работе в должной степени», пояснял глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.
В остальном пункты закона остались прежними. Для запуска процедуры банкротства долг клиента должен превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплаты по нему — три месяца. Инициировать судебное разбирательство может как сам заемщик, так и банк.
Первый шаг на пути к банкротству — обращение в суд. Если судья решит, что заявление о финансовой несостоятельности обосновано и справедливо, начинается оценка материального состояния должника. Персональным аудитом занимается уполномоченный управляющий. В его функции также входит посредничество между банком и клиентом.
на 40 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 557,5 миллиарда рублей). В конце июня в ЦБ предупредили, что уровень потребительского кредитования в этому году упадет на 10 процентов. По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первое полугодие банки предоставили россиянам 870 миллиардов рублей — в 2,5 раза меньше, чем годом ранее.
Директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов рассказал «Ленте.ру», что на сегодняшний день общий размер просроченной задолженности составляет 1,04 триллиона рублей (11,6 процента от всех выданных кредитов). Триллион из них — безнадежные долги, по которым не платят более 90 дней (чтобы запустить процедуру банкротства, нужно не делать взносы как раз три месяца). «До конца 2015 года объем таких кредитов вырастет на 20-25 процентов», — предсказывает Ахломов. Один заемщик в среднем должен 227 тысяч рублей; у 40 процентов банковских клиентов два и более оформленных кредита — именно такие заемщики, по его мнению, попадают в группу риска: «При малейшем ухудшении макроэкономической ситуации они первыми начнут испытывать сложности с платежной дисциплиной».
Сектор без прибыли
С января по август кредитные организации сумели заработать 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов за аналогичный период 2014 года, свидетельствует регулятора. Показатель упал почти в восемь раз. Директор департамента финансовой стабильности Банка России , что в 2015 году прибыль банковского сектора составит около 200 миллиардов рублей (трехкратное падение за год).
Одновременно выросли резервы под возможные потери — на 939 миллиардов рублей, или на 23,2 процента. Банки вынуждены направлять часть прибыли на создание «подушки безопасности», чтобы подстраховаться на случай роста плохих долгов. Как мы уже увидели, их объем будет расти. В том числе и в результате вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Как следствие — прибыль сократится еще сильней. Очевидно, что создать достаточные резервы под силу далеко не всем кредитным организациям.
, что российские банки в обозримой перспективе не увидят прибыли. Похоже, его пессимистичный прогноз становится все ближе к реальности.
Новым законом о банкротстве физлиц воспользуются сотни тысяч россиян, считают эксперты. Заемщики смогут сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа. На другой стороне этого процесса — банки, качество кредитных портфелей которых ухудшается. Массовые судебные обращения клиентов способны ускорить наступление полноценного финансового кризиса.
Долгожданное банкротство
С 1 октября в России начинает действовать закон о банкротстве физлиц. Он был принят Госдумой еще 17 декабря 2014 года на фоне обвала рубля и сокращения реальных доходов населения из-за ускоряющейся инфляции. Валютным заемщикам, серьезно пострадавшим от девальвации, нужен был способ выйти из замкнутого круга, говорили парламентарии и призывали как можно скорее ввести в действие механизм банкротства. Предполагалось, что документ вступит в силу в июле.
На совещании в администрации президента приняли отложить закон на три месяца. Его положения изменились: если раньше дефолтами россиян должны были заниматься суды общей юрисдикции, то теперь эту обязанность переложили на арбитраж. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам нужно было «подготовиться к работе в должной степени», пояснял глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.
В остальном пункты закона остались прежними. Для запуска процедуры банкротства долг клиента должен превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплаты по нему — три месяца. Инициировать судебное разбирательство может как сам заемщик, так и банк.
Первый шаг на пути к банкротству — обращение в суд. Если судья решит, что заявление о финансовой несостоятельности обосновано и справедливо, начинается оценка материального состояния должника. Персональным аудитом занимается уполномоченный управляющий. В его функции также входит посредничество между банком и клиентом.
на 40 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (до 557,5 миллиарда рублей). В конце июня в ЦБ предупредили, что уровень потребительского кредитования в этому году упадет на 10 процентов. По информации Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первое полугодие банки предоставили россиянам 870 миллиардов рублей — в 2,5 раза меньше, чем годом ранее.
Директор по развитию продуктов ОКБ Александр Ахломов рассказал «Ленте.ру», что на сегодняшний день общий размер просроченной задолженности составляет 1,04 триллиона рублей (11,6 процента от всех выданных кредитов). Триллион из них — безнадежные долги, по которым не платят более 90 дней (чтобы запустить процедуру банкротства, нужно не делать взносы как раз три месяца). «До конца 2015 года объем таких кредитов вырастет на 20-25 процентов», — предсказывает Ахломов. Один заемщик в среднем должен 227 тысяч рублей; у 40 процентов банковских клиентов два и более оформленных кредита — именно такие заемщики, по его мнению, попадают в группу риска: «При малейшем ухудшении макроэкономической ситуации они первыми начнут испытывать сложности с платежной дисциплиной».
Сектор без прибыли
С января по август кредитные организации сумели заработать 76 миллиардов рублей против 592 миллиардов за аналогичный период 2014 года, свидетельствует регулятора. Показатель упал почти в восемь раз. Директор департамента финансовой стабильности Банка России , что в 2015 году прибыль банковского сектора составит около 200 миллиардов рублей (трехкратное падение за год).
Одновременно выросли резервы под возможные потери — на 939 миллиардов рублей, или на 23,2 процента. Банки вынуждены направлять часть прибыли на создание «подушки безопасности», чтобы подстраховаться на случай роста плохих долгов. Как мы уже увидели, их объем будет расти. В том числе и в результате вступления в силу закона о банкротстве физлиц. Как следствие — прибыль сократится еще сильней. Очевидно, что создать достаточные резервы под силу далеко не всем кредитным организациям.
, что российские банки в обозримой перспективе не увидят прибыли. Похоже, его пессимистичный прогноз становится все ближе к реальности.
