Как работать с учетом банковского светофора ЦБ

[BOOX]

С начала июля 2022 года начал действовать сервис «Знай своего клиента». Он разработан для банков и позволяет получать сведения о каждом клиенте банка (юрлице или ИП).



[H1]

Часть 1​

[/H1]

Все, кто числятся в базе, распределены по уровням риска: низкий, средний и высокий. Каждый из них имеет свои последствия для компаний и ИП. Доступ к этой базе имеется у каждого кредитного учреждения, зарегистрированного на территории РФ. Эксперты рассказывают о том, как определить свой уровень риска и работать в новых условиях.

[H2]

Кто и как проводит оценку​

[/H2]

Оценкой клиентов занимается как сам обслуживающий банк, так и ЦБ. Последний предоставляет банкам информацию через личный кабинет. Из него банки могут получить сведения о каждом клиенте.

Ввод системы банковского светофора не отменяет мероприятия, которые банки проводят в рамках соблюдения антиотмывочных законов. Как и раньше проводится проверка клиентов, которые принимаются на обслуживание, отслеживаются все сомнительные операции и операции, подлежащие контролю.

По уровню риска банки определяют возможность совершения клиентом операций, направленных на легализацию незаконных доходов и финансирование терроризма. От уровня риска, который присваивается клиенту, зависит перечень и жесткость мероприятий, применяемых в отношении него банком, а также принцип их обжалования.

Оценка ЦБ​

Разработкой критериев, по которым субъекты бизнеса относят к определенному уровню рисков, занимался ЦБ. В своей деятельности компаниям и ИП следует учитывать данные критерии, чтобы не попасть в красную зону. При этом наличие у вашего бизнеса одного из критериев не означает, что ваша компания будет отнесена к соответствующей зоне риска. К примеру, наличие у общества минимальной суммы уставного капитала не означает, что оно ведет сомнительную деятельность.

Оценивает уровни рисков определенный алгоритм, принцип работы которого не раскрывается. Критерии оценки ЦБ будут использоваться в совокупности с признаками сомнительных операций, которые установлены положением ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также алгоритм будет отслеживать цепочки платежей, то есть от кого поступили деньги на счет, а также кому перечислены и на какие цели. Окончательное решение об отнесении клиента к определенному риску принимается аналитиком ЦБ.

С детальным перечнем признаков, по которым ЦБ относят клиента к определенной группе риска, можно ознакомиться в решении совета директоров ЦБ от 24.06.2022.

Приведем основные 6 групп критериев:

• оценка, вид, характер и финансовые результаты деятельности компании или ИП;
• оценка операций по счетам в банках компаний или ИП;
• оценка учредителей (участников), руководителей юрлица, а также физлица, зарегистрированного в качестве ИП;
• оценка аффилированности компании/ИП со сторонними юрлицами и ИП, которые совершают подозрительные операции;
• национальная и секторальная оценка рисков;
• оценка информации, поступающей от госорганов.

Оценка обслуживающими банками​

Показатели, по которым банки оценивают своих клиентов, устанавливаются правилами внутреннего контроля. При их разработке банки учитывают признаки сомнительных операций и исходят из положения ЦБ №375-П от 02.03.2012. Также банки могут руководствоваться оценкой ЦБ, но не обязаны этого делать. Учитывать ее или нет, каждая кредитная организация решает сама и прописывает это в правилах внутреннего контроля.

Если клиент отнесен к зеленой зоне риска, то информацию о нем банк обязан обновлять не реже 1 раза за 3 года. В отношении компаний и ИП, зачисленных в желтую и зеленую группы такие сведения обновляются не реже 1 раза в год. Если появились подозрения, что полученная ранее информация недостоверна, то банк ее обязан обновить. Сделать это он должен на протяжении 7 рабочих дней со дня обнаружения неточности. Все сведения, находящиеся в базе данных, носят конфиденциальный характер и не подлежат размещению в каких-либо источниках.

[H2]

Уровни рисков​

[/H2]

Банковский светофор включает в себя 3 группы рисков, которые обозначаются цветами:

• высокий риск (красная зона);
• средний риск (желтая зона);
• низкий риск (зеленая зона).

Критерии, по которым банки относят клиентов к определенной зоне, не разглашаются. Предлагаем ознакомиться с общими признаками, по которым вы сможете понять свой уровень риска. Но помните, что группу риска могут изменить в любой момент.

Группа риска	Признаки
Высокие риски (красная зона)	Компании и ИП, не ведущие реальной деятельности и открытые специально для проведения сомнительных операций, целью которых является легализация незаконных доходов. То есть, к такой зоне относятся технические фирмы, которые не созданы для ведения бизнеса. Среди основных признаков технической компании можно выделить следующие: юрлицо зарегистрировано по адресу массовой регистрации; у компании или ИП отсутствует реальная деятельность (нет персонала, заработной платы, не уплачиваются налоги, отсутствуют платежи по аренде и коммунальным услугам, товары и материалы не оплачиваются поставщикам либо оплачиваются в незначительном количестве); бизнес зарегистрирован на подставных граждан; фирма или ИП сотрудничает с контрагентами из красной зоны; назначение платежей не соответствует основной заявленной деятельности; клиент проводит транзитные операции и прочее.
Средние риски (желтая зона)	Компании и ИП, занимающиеся реальной деятельностью, но периодически совершающие сомнительные операции: постоянно ведущие расчеты по основной деятельности (оплачивают товары, услуги и работы); выплачивающие заработную плату, оплачивающие налоги и взносы, арендные и коммунальные платежи; периодически совершающие сомнительные операции (например, крупные денежные переводы юрлицам и ИП с сомнительной репутацией, транзитные операции и прочее).
Низкие риски (зеленая зона)	К данной зоне относятся компании и ИП, которые: ведут настоящую деятельность (выплачивают заработную плату, платят налоги и взносы, оплачивают услуги и товары поставщикам, коммунальные и арендные платежи и прочее); не проводят сомнительных операций (при выявлении одной из них банк сменит зону рисков на желтую).

[H2]

Последствия для клиентов​

[/H2]

Отнесение клиентов к одной из групп риска имеет свои последствия. Расскажем о самых значимых из них.

Красная зона​

Самые негативные последствия ждут юрлиц и ИП, которых отнесли к красной группе риска. Таким клиентам запрещены практически все банковские операции. Компании откажут в открытии счета в банке.

Если он уже открыт, то под запретом окажутся следующие операции:

• выдача остатка наличных средств при расторжении договора;
• перевод остатка денежных средств на счет в другом банке или стороннего лица;
• использование электронных средств платежа;
• проведение любых платежей (кроме выплаты заработной платы, уплаты налогов и взносов), в том числе с использованием системы быстрых платежей.

Средства на счете будут недоступны клиенту до тех пор, пока он не оспорит свой статус. Если он этого не сделает, банк расторгнет с ним договор на обслуживание счета. С октября 2022 года такие компании и ИП будут принудительно исключаться из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Деньги со счетов этих клиентов будут направлены на погашение долгов перед кредиторами, а остатки вернут в соответствии с требованиями ФЗ РФ №115.

Желтая зона​

Клиентам, которые попали в желтую группу риска, банки могут отказать в проведении следующих операций:

• открытие счета, если имеются подозрения, что он будет использоваться для сомнительных операций;
• в перечислении или зачислении средств на расчетный счет, если появится подозрения, что операция совершается для легализации или отмывания незаконных доходов.

Если банк на протяжении года дважды откажет такому клиенту в проведении операций, договор на обслуживание счета может быть расторгнут.

Зеленая зона​

Компаниям и ИП, отнесенным к группе с низким уровнем риска, банки не могут отказать:

• в заключении договора на банковское обслуживание;
• в переводе средств юрлицу или ИП, которые являются клиентами этого же банка и находятся в группе с низким уровнем риска.

С такими клиентами банки не могут в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского обслуживания.

Клиент с низким уровнем риска может беспрепятственно проводить операции с «зелеными» контрагентами, открывать новые счета. Но если сотрудники банка заподозрят клиента в намерении совершить сомнительную операцию, в ее проведении могут отказать. При этом уровень риска такой компании или ИП будет понижен до желтого. Сделают это на протяжении одного рабочего дня, следующего за днем отказа в совершении операции. Такой отказ может быть оспорен клиентом в самом банке, а затем в межведомственной комиссии и суде.

[H2]

Как установить группу риска​

[/H2]

Для снижения уровня риска потребуется его выяснить. Также следует уделять больше внимания проверке контрагентов.

Узнаем свою группу риска​

Банки обязаны оповестить клиента о присвоенной ему группе риска только в случае, если ЦБ отнес его к красной зоне. Сделать это банк обязан на протяжении 5 рабочих дней со дня отнесения к группе с высокими рисками.

То есть, если клиент отнесен в зеленую или желтую группу рисков, извещать его об этом банк не обязан. Кроме того, если сам банк отнесет компанию или ИП к красной зоне, без участия ЦБ, уведомлять их об этом банк также не должен.

Получить информацию о зоне риска, в которую отнесен ваш бизнес, вы сможете в обслуживающем банке. Так как на законодательном уровне не закреплены требования об оповещении клиентов о зоне риска, каждый банк самостоятельно принимает решение делать это или нет. Для получения сведений от клиента могут потребовать заявление в свободной форме либо на бланке, утвержденном в кредитном учреждении.

Узнаем уровень риска контрагента​

Большинство банков запустили платные ресурсы, на которых можно проверить любого контрагента. Некоторые банки позволяют узнать уровень риска контрагента в системе «Клиент-Банк» при заполнении платежки. Например, цвет группы риска может высвечиваться после введения ИНН контрагента.

Как изменить группу риска​

Уровень риска может меняться банком на основе анализа операций клиента, а также по результатам решения межведомственной комиссии или суда. Следует учитывать, что уровень риска может меняться как в лучшую, так и в худшую сторону. Существуют ситуации, когда банк обязан изменить уровень рисков или принять решение о том, менять их или нет.

Например, если клиент с высоким уровнем риска реабилитировался в межведомственной комиссии или в суде, банк обязан изменить уровень риска на средний или низкий. Если же клиент не подавал заявления в межведомственную комиссию или в суд, банк не вправе менять уровень риска.

Если клиент, находящийся в желтой зоне, замечен в проведении сомнительных операций, банк вправе изменить уровень риска на более высокий. С другой стороны, если клиент оспорил отказ в проведении сомнительных операций в самом банке, в межведомственной комиссии или в суде, банк может изменить уровень риска на более низкий, но не обязан.

 

[BOOX]

[H1]

Часть 2​

[/H1]

[H2]

Как снизить риски​

[/H2]

Ознакомим вас с основными правилами, соблюдение которых позволяет устранить риски совершения подозрительных операций. И как следствие, у банков появится основание для пересмотра вашего уровня риска:

1. Проверка действующих и потенциальных контрагентов. Сотрудничать стоит только с контрагентами, которые находятся в зеленой зоне рисков. В противном случае ваш уровень может быть понижен, а операции заблокированы.
2. Оформление взаимоотношений с контрагентами договорами, фиксация всех изменений в сделки дополнительными соглашениями к договорам.
3. Своевременное оповещение банка и ФНС об изменении ОКВЭД, состава участников, учредителей, руководителя.
4. Проверка записей в ЕГРЮЛ на актуальность. Инспекторы ИФНС проверяют достоверность сведений в ЕГРЮЛ в отношении учредителей, руководителя, юрадреса. Если будет выявлено, что в ЕГРЮЛ занесена недостоверная информация, инспекторы известят об этом юрлицо.

На протяжении месяца потребуется актуализировать информацию в ЕГРЮЛ. Если этого не сделать, начнется внесудебная процедура исключения сведений о компании из ЕГРЮЛ. После того как банк узнает об этом, компания будет отнесена к красной зоне риска.

1. Детальное указание назначения платежа в платежках (наименование товаров, услуг, работ, за которые перечисляются деньги, реквизиты договоров).
2. Предоставление банку полного комплекта документов по операциям.
3. Собственник компании не дробит свой бизнес на несколько фирм и ИП.
4. Отказ от проведения подозрительных операций, не связанных с доставкой товаров, материалов, оплатой услуг.
5. Банк видит, что компания/ИП ведут реальную деятельность: перечисляют заработную плату сотрудникам, платят налоги, за услуги ЖКХ, аренду и прочее.
6. Предоставление документального обоснования на снятие наличности со счета.
7. Перечисление заработной платы, НДФЛ, страховых взносов с одного счета.
8. Отказ от платежей, которые не соответствуют выбранному ОКВЭД.
9. Минимизация наличных расчетов с контрагентами. По одному договору сумма платежа наличностью не может превышать суммы в 100 тыс. рублей.

[H2]

Оспаривание отказа в обслуживании​

[/H2]

Порядок оспаривания отказа в проведении операций и открытии счета определяется уровнем риска, который присвоен банком предпринимателю или юрлицу.

ЦБ установил высокий риск​

Если при оценке клиентов банк руководствуется информацией ЦБ, то оспаривать высокий риск в банке бессмысленно. Для этого придется обращаться в межведомственную комиссию или суд и следовать следующим рекомендациям.

Шаг 1. На протяжении полугода после того, как банк уведомил вас о присвоении высокого уровня риска, вам необходимо подать заявление на оспаривание в межведомственную комиссию (МВК). К нему потребуется приложить подтверждающую документацию.

Если МВК вынесет решение в вашу пользу, то ЦБ и обслуживающий банк на протяжении одного рабочего дня повысят ваш уровень надежности и снимут запрет на операции. При вынесении решения не в вашу пользу переходите к следующему шагу.

Шаг 2. Неудовлетворительное решение МВК юрлицо или ИП может оспорить в суде. Если суд встанет на сторону банка и МВК, то договор на обслуживание счета будет расторгнут. А с 01 октября 2022 года сведения о таком клиенте станут исключать из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.

Если суд примет решение в пользу компании или ИП, то на протяжении одного рабочего дня с момента вступления в силу судебного решения ЦБ и банк обязаны изменить уровень риска клиента. После этого он сможет совершать операции.

Уровень риска определил банк​

Клиентам, которым установлен красный уровень риска обслуживающим банком, для его оспаривания следует подготовить подтверждающие документы и предоставить их в свой банк. Дальнейший порядок действий зависит от реакции кредитной организации. Порядок действий будет таковым.

Шаг 1. Получите от банка сведения о причинах отказа в обслуживании. Кредитная организация обязана не только проинформировать вас об отказе в обслуживании, но и раскрыть его причины. Зная их, вы сможете предпринять необходимые меры для оспаривания.

Шаг 2. Передайте в банк документацию для пересмотра решения об отказе. Узнав о причинах, которые стали основанием для присвоения вашему бизнесу высокого уровня риска, вы сможете подать в банк письменные пояснения. Их следует подкрепить документацией, подтверждающей вашу добросовестность.

Состав пакета документации определяется причинами, по которым банк отнес вас к неблагонадежным. Среди таких документов могут быть договоры с контрагентами, платежки из другого банка, если вы через него платили налоги, копии налоговых деклараций и прочее.

Шаг 3. Получите решение банка. На протяжении семи рабочих дней банк обязан рассмотреть представленную документацию, принять решение о том, нужно ли менять уровень риска, и оповестить об этом клиента.

Если причины отказа в проведении операций будут устранены, банк предоставит доступ и направит информацию о клиенте в Росфинмониторинг. Последний исключит компанию/ИП из «черного списка». При получении отказа от банка, его решение обжалуется в МВК.

Шаг 4. Обращение в МВК. Если банк отказал в проведении операций или заключении договора на обслуживание банковского счета, его решение можно обжаловать в МВК при ЦБ. Для этого в комиссию подается специальное заявление с документами. Обращаться в МВК можно только после получения отказа от банка.

Заявление подается в произвольной форме и подкрепляется пакетом документации, подтверждающим вашу правоту. В заявлении необходимо указать решение банка, которое вы хотите обжаловать и сведения об этом кредитном учреждении.

Ниже должна отображаться информация о вашей компании и ее деятельности: название, адрес, ИНН, коды ОКВЭД, наличие складских и производственных помещений, показатели бухгалтерской отчетности, сведения об уплате налогов, о крупных контрагентах и прочее. Чем подробнее вы опишите деятельность своей компании, тем легче будет убедить членов комиссии в том, что вы ведете реальную деятельность.

Заявление в МВК следует подкрепить:

• сведениями об операции, в проведении которой было отказано вашей компании (дата, номер платежки, сумма, контрагент);
• информацией о банке, отказавшем в проведении операции;
• документацией, подтверждающей полномочия лица, подписавшего заявление в МВК;
• сообщением банка, которое подтверждает, что причины отказа в проведении операций не устранены;
• документацией, которую вы предоставляли в банк для снятия ограничений на проведение операций и получили отказ.

Заявление с пакетом документации можно отправить в МВК через интернет-приемную на сайте ЦБ или почтой на адрес: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.12.

Шаг 5. Получение решение МВК. На протяжении 20 рабочих дней с момента получения заявления комиссия рассмотрит его и запросит с банка объяснения, что стало причиной отказа. Далее, на протяжении 3-х рабочих дней комиссия извещает заявителя и банк о принятом решении. Оно является для банка обязательным.

Если в отношении вашего бизнеса принято положительное решение, то на протяжении рабочего дня комиссия известит об этом Росфинмониторинг, после чего сведения о компании будут исключены из «черного списка». В случае принятия отрицательного решения вы можете обратиться в суд.

Если судьи встанут на вашу сторону, то банк известит об этом Росфинмониторинг на протяжении рабочего дня с момента получения судебного решения, вступившего в силу.

В заключение добавим, что до начала июля 2022 года банки активно использовали повышенные комиссии при расторжении договора в связи с сомнительными операциями. За перевод остатка средств на счет в другом банке клиентам приходилось переплачивать. Такая же картина наблюдалась с сомнительными операциями. За их проведение банки взимали повышенные комиссии.

В соответствии с ФЗ РФ №112 от 16.04.2022 взимание повышенных комиссий запрещено. Если вы столкнулись с ситуацией, когда банк нарушает требования закона, у вас имеется возможность подать жалобу в ЦБ через сайт либо по почте: Сандуновский пер, д.3, стр.1.