Банкротство физлиц: так ли все сложно? Понятный гайд для новичков

[Собака]

Когда в 2015 году банкротство граждан только собирались ввести, у многих людей с долгами, будь то ипотека, или масса потребительских кредитов, возникло ложное чувство, что, мол «банкротство граждан примут — все долги спишут». Люди свято верили, что все проблемы как-то решатся сами по себе — стоит только поправкам в закон вступить в силу.
Реальность оказалась гораздо прозаичнее. Незнание особенностей процедуры, чрезмерно усложненной законодателем (хотя она и проще, чем банкротство юридических лиц), отсутствие наработанной практики, зачастую приводило к ошибкам, последствиями которой было получение не того результата, на который изначально рассчитывали.
Так, простой пример. Ошибки в заявлении, неправильно составленные документы могут привести к тому, что человеку не назначат желаемую реструктуризацию долга, отправив того в реализацию имущества. Или возьмем ситуацию до начала процедуры, и перенесемся в момент, когда человек только получает кредит. Так называемая «справка по форме банка», показывающая неофициальный доход, также в будущем может сослужить плохую службу, отправив человека к реализации имущества.
Как же пройти процедуру, и постараться прийти к тому результату который хочется, а не который получится? Разберем процедуру по этапам.
Когда начинать банкротство?
Банкротство может начать как сам должник, так и его кредиторы. Сам должник это может сделать добровольно, если понимает, что его финансовое состояние настолько плохое, что не позволяет платить по всем долгам. И он это понимает.
Однако, если задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, и он понимает, что погасить он ее не сможет, у должника есть 30 дней, чтобы подать заявление о банкротстве в отношении самого себя.
Кстати говоря, если в жизни наступили негативные обстоятельства — болезнь, потеря работы, порча имущества в результате природных или техногенных катастроф — вполне допускается объявить себя банкротом, если есть понимание неисполнения существующих обязательств.


Кредиторы же могут начать процедуру, если сумма требований к должнику составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по оплате — не менее 3 месяцев.

Есть нюансы для отдельных кредиторов:

• если кредитор банк, то ему не нужно подтверждать задолженность в суде («просуживать»), достаточно кредитного договора;
• остальным кредиторам необходимо просудить задолженность.

Вот по каким задолженностям могут быть кредиторы:

• банковские кредиты,
• микрозаймы,
• налоги,
• штрафы,
• оплата услуг ЖКХ,
• расписки или договоры займа с другими физлицами,
• судебные решения (исполнительные листы) и т.д.

Куда подавать на банкротство
Заявление на

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

необходимо подать в арбитражный суд. Суд проверит обоснованность заявления и вынесет определение. Возможны три варианта:

• заявление обосновано, и тут будут два варианта, о них ниже.
• заявление остается без движения (что-то забыли указать или вложить нужный документ);
• заявление отклоняется как необоснованное, поскольку указанные признаки банкротства не соответствуют действительности (ну, хотел человек от долгов уйти, а признаков банкротства у него нет).

Если же заявление обосновано, возможны следующие варианты:

• реструктуризация задолженности — если вся процедура пройдена без ошибок, а также у должника есть стабильный доход, позволяющий гасить задолженность постепенно.
• реализация имущества — у должника есть хоть какое-то имущество, которое распродается на торгах, долги гасятся пропорционально. Это единственный исход процедуры, когда должника объявляют банкротом.
• мировое соглашение — можно заключить в любой момент.

Отдельно стоит рассказать о банкротстве для той категории должников, у которых вообще ничего нет, ни имущества, ни заработка, позволяющего гасить долги. Называется оно «банкротство во внесудебном порядке».

Здесь понадобится постановление пристава о невозможности взыскания. С ним человек обращается в МФЦ, и в итоге получает списание долгов и статус банкрота.

Кто такой финансовый управляющий
Финансовый управляющий — это арбитражный управляющий специально для участия в делах о банкротстве физлиц. Его назначает суд для обязательного участия в деле. Без финансового управляющего проходит только упрощенное банкротство физлиц, но там он и не нужен.

Финансовый управляющий делает следующее:

• выявляет имущество, доходы, неимущественные права должника и собирает в конкурсную массу;
• производит финансовый анализ;
• ведет реестр кредиторов, уведомляет их о проведении собрания кредиторов;
• выявляет признаки преднамеренного или фиктивного банкротства;
• контролирует расходы должника;
• оспаривает сделки должника за последние три года, если есть подозрение в их оспоримости.

По сути, это исполнительная власть. Законодательной властью будет собрание кредиторов, а судебной — суд.

Минусы банкротства гражданина
В процедуре есть ряд минусов, поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем в нее вступать.

Итак:

• Могут быть оспорены сделки за последние три года, если фин. управляющий заподозрит, что имеется факт вывода имущества. К примеру, у должника было несколько квартир, он их продал за бесценок родственнику.
• Контроль со стороны финуправляющего за банковскими счетами и картами должника.
• Контроль за распоряжением имуществом со стороны финуправляющего.
• Судом может быть применена мера в виде запрета на выезд за пределы страны.

Кроме того, если лицо объявили банкротом (в результате реализации имущества или в результате упрощенной процедуры), есть ряд последствий:

• В течение 5 лет придется указывать о прохождении банкротства при взятии кредитов.
• Если была реализация имущества, 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство в отношении себя. Но могут подать кредиторы.
• 3 года нельзя быть участником или руководителем юрлица.
• 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
• 5 лет нельзя участвовать в управлении МФО, НПФ, страховой компанией.
• 5 лет нельзя повторно зарегистрироваться в качестве ИП.

Плюсы банкротства гражданина
Если была введена реструктуризация долгов, имущество гражданина никто не трогает. Он платит по долгам в соответствии с планом реструктуризации.

По мировому соглашению может быть предусмотрено как прощение долга, так и его погашение в определенном порядке, возможно, с дисконтом.

Но даже если человек объявлен банкротом, он получает следующее:

• задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,
• исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,
• в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,
• есть возможность сохранить свою платежеспособность.

Если долги были переданы коллекторам, после начала процедуры они теряют к нему интерес. Они не будут названивать, угрожать и всячески портить жизнь.

В любом случае всегда стоит сопоставить плюсы и минусы процедуры, перед тем, как принимать решение о ее начале.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

 

[Marat_1162]

ФНС объяснила россиянам, как стать банкротами

Эксперт рассказал, когда долг не списывается полностью, как проходит уплата налогов и что делать неплатежеспособным пенсионерам

18 марта прошел вебинар «Банкротство граждан: нюансы и последствия». Главным спикером мероприятия была Ольга Зазвонова, начальник Отдела обеспечения процедур банкротства Управления ФНС РФ по республике Татарстан. Эксперт рассказала о том, в каких случаях граждане могут подавать на судебное и внесудебное банкротство, что для этого нужно сделать.

В ходе вебинара граждане в прямом эфире задавали вопросы представителю ФНС.

При каких условиях долг гражданина будет списан полностью?

На внесудебное банкротство могут претендовать граждане с долгами от 50 до 500 тыс. руб., а на судебное — с долгами свыше 500 тыс. руб. По итогам проведения процедуры несостоятельности задолженность гражданина списывается полностью. Однако в законе есть исключения. Не списываются долги:

• возникшие в рамках субсидиарной ответственности;
• появившиеся из-за привлечения должника к уголовной или административной ответственности;
• в виде убытков, намеренно или по грубой неосторожности причиненных юридическому лицу, когда гражданин руководил им;
• связанные с личностью должника (возмещение вреда, алименты).

Подробный перечень долгов, не подлежащих списанию, установлен в ст. 213.28 Закона о банкротстве. Сумма задолженности, подлежащая списанию, не ограничивается.

Нужно ли платить транспортный налог, если проходит процедура банкротства?

Транспортный налог — это текущий платеж, подлежащий погашению в случае, если у должника достаточно средств для этого. Поэтому, например, если гражданина признали банкротом в декабре 2019 года, ему все равно придется оплатить транспортный налог за весь 2019 год (налоговый период равен 1 году).

Может ли единственное жилье должника включаться в конкурсную массу?

В случае, если за жилье выплачивается ипотека, оно считается залоговым имуществом и подлежит включению в конкурсную массу. Если же дом или квартира уже полностью находятся в собственности должника, то на практике в конкурсную массу его не включают. Однако и здесь есть исключения: важно, чтобы гражданин был добросовестным банкротом, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Если выяснится, что должник до собственной несостоятельности пытался избавиться от своего имущества, чтобы не платить кредиторам, переоформлял имущество родственникам, то есть риск, что единственное жилье включат в конкурсную массу. Однако на практике такое почти не встречается.

Поможет ли банкротство избавиться от мошеннического кредита?

Гражданину, на которого мошенники оформили кредит, рекомендуется решить проблему при участии правоохранительных органов и банка-кредитора. Необходимо подать заявление в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела о мошенничестве. Скорее всего, задолженность не будет относиться к пострадавшему гражданину, поскольку он не оформлял заем самостоятельно.

Можно ли стать внесудебным банкротом, если единственный доход — это пенсия?

Для инициации дела о внесудебном банкротстве главным документом является постановление судебных приставов о невозможности взыскания долгов по причине отсутствия у должника имущества. Скорее всего, сотрудники ФССП не станут выносить такое постановление пенсионерам, поскольку они получают регулярный доход. Для погашения задолженности судебные приставы наложат арест на счета пенсионера, и часть средств будет идти на погашение долга.

Что делать, если арбитражный управляющий был исключен из СРО и забрал средства должника?

В случае, если арбитражного управляющего исключили из СРО, в дело о банкротстве гражданина должны назначить нового арбитражного управляющего. Последний должен подать в арбитражный суд жалобу о противоправных действиях прежнего управляющего. Если суд удовлетворит жалобу, прежний арбитражный управляющий должен будет компенсировать убытки, причиненные должнику и его кредиторам.

Поскольку ответственность арбитражных управляющих застрахована, кредиторы должника могут обратиться в конкретную страховую компанию для получения выплат в размере причиненного убытка. Послу получения выплат со страховой компании процедура банкротства гражданина может быть завершена, если изъятые арбитражным управляющим средства были единственным способом погашения долгов.