Антиотмывочная платформа от ЦБ «Знай своего клиента»

[BOOX]

О том, что в России появится платформа для усиления «антиотмывочного» контроля банковских транзакций, информация впервые появилась в 2019 году на форуме «Finopolis».


Анонсировал применение новой автоматизированной системы контроля Центробанк. Регулятор решил в названии своего программного продукта использовать английскую аббревиатуру (KYC) «know your customer», которая переводится дословно как «знай своего клиента» (ЗСК).

Разрабатываемая платформа «Знай своего клиента» входит в проект общенационального плана восстановления экономики.

Согласно первоначальному замыслу ЦБ РФ платформа должна помочь кредитным учреждениям оптимизировать процедуры и скорость контроля банковских операций. В частности уменьшить расходы банков при проведении комплаенс-процедур благодаря системной автоматизации контроля, в итоге и бизнесу взаимодействие с банками должно обойтись дешевле.

Однако основная задача, которую должна решать платформа «Знай своего клиента» - это повышение эффективности управления рисками ПОД/ФТ (Противодействие отмыванию доходов (ОД) и финансированию терроризма).

Центробанк утверждает, что после запуска платформы произойдет существенное снижение количества необоснованных блокировок проведения операций, что должно благоприятно отразиться на субъектах малого и среднего предпринимательства.

Впрочем, при внедрении любого дополнительного рычага контроля «удобство» и «простота» это наиболее частые аргументы, которые используются для влияния на лояльность пользователей к предстоящим нововведениям.

Алгоритм работы:​

Банки будут использовать платформу «Знай своего клиента», в рамках которой до них будет доводиться оценка общего риска клиента. На основе полученного результата будет определен режим работы с клиентом (решение о проведении операции, открытии/закрытии счета и т.д).

Новая система в автоматическом режиме будет распределять компании по зонам рисков, используя для этого более сотни разных критериев. Причем Центробанк решил, что не все критерии или маркеры оценки станут объектом публичной информации (Положение ЦБ № 375-П от 02.03.2012 года). О тех критериях оценки, которые решили раскрыть широкой общественности, ЦБ РФ выпустит информационные письма.

Регулятор планировал обновить критерии, но на настоящее время они не утверждены (regulation.gov.ru/p/100461). Выходит правила игры Центробанк установит, но уведомлять о них бизнесменов, особо не планирует, оставив право принятия решений за собой.

Сведения о клиенте банка будут собираться централизованно. Что примечательно в систему изначально закладывается механизм построения дерева связей, также как это происходит в программном комплексе налоговиков АКС-НДС.

Круглосуточно в режиме 24/7 в платформу будет стекаться информация обо всех банковских операциях компаний и ИП, по всем расчетным счетам, не важно, один счет у бизнесмена или несколько, в разном банке эти счета или открыты в одном.

Получается, планируется тотальный контроль, скажите вы? В какой-то степени, дела будут обстоять именно так. Платформа во многом будет схожа с успешно зарекомендовавшей себя системой АСК НДС, позволившей налоговой службе свести к минимуму махинации с НДС. Новая система нацелена на то, чтобы убить в нашей стране «обнал» или свести его к минимуму.

Почему светофор​

Клиентов банков будут автоматически делить на три зоны по цветам светофора (красный, желтый, зеленый). Несложно догадаться, что красный цвет для бизнеса хуже всего и отнесение в красную зону- это некий «стоп фактор». Так, если система присвоит бизнесмену красный цвет, то он не просто машинально попадает под усиленный контроль, его счета заблокируют и платежи проводить будет невозможно. Попадание в эту зону означает, что «пациент скорее мертв, чем жив», однако реабилитироваться все-таки возможно. Для этого необходимо выполнить требование банка, устранить нарушения или полностью лишиться банковского обслуживания.

Отнесение в желтую (пограничную) зону для бизнеса будет считаться тоже неблагоприятным фактором. Проанализировав комплексно всю информацию о клиенте, платформа посчитала, что бизнесмен осуществляет как законные, так и сомнительные операции. Из желтой зоны клиент может реабилитироваться и перейти в зеленый сектор или есть риск, что банк полностью заблокирует счета, при перемещении в красную зону.

Название платформы «Знай своего контрагента» оправдано еще тем, что зеленый статус можно легко потерять, перечислив деньги контрагенту из красного сектора. Причем, какая компания или ИП с которыми вы сотрудничаете, находится в красной зоне вы знать не будете.

В итоге даже деятельность добропорядочного бизнесмена может быть полностью парализована из-за блокировки операций по счетам, если он перечислит деньги «не тому» контрагенту, который на момент транзакции находится в стоповой зоне. Придется активнее обмениваться со своими контрагентами информацией, придумывать новые регламенты, позволяющие вовремя узнавать, что контрагент попал в красную зону, как больной на карантине и с ним сейчас нельзя взаимодействовать.

 

[BOOX]

Часть 2

Много ли компаний и ИП могут попасть в красную зону​

По прогнозам Центробанка в красную зону с повышенным риском должно попасть меньше 1% клиентов банков (где-то 0,6–0,9%). Аналитики посчитали, что в промежуточную желтую зону система отнесет от 0,4–0,6% от общего числа бизнесменов.

Большинству же клиентов (98-99%) платформа должна присвоить зеленый цвет - это около 5 млн. ООО и ИП. Выходит к клиентам с низким риском Центробанк планирует отнести основную массу организаций и предпринимателей, причем на их банковских операциях появление новой платформы особо не отразится.

Все ли банки будут использовать платформу «Знай своего клиента»​

Подключиться к платформе смогут все банки. Центробанк заявил, что пользоваться системой банки смогут бесплатно, но возможный подвох для них заключается в том, что за доработки и системную интеграцию придется доплачивать самим кредитным учреждениям.

На настоящее время о своем желании подключиться к платформе «Знай своего клиента» и принятии участия в пилотированном тестировании системы заявили менеджеры банков: Открытие, ПСБ, Росбанка, банка Зенит и УБРиР.

Есть те, кто относится к нововведениям с осторожностью, так представители банка «Фридом финанс» сообщили, что рассмотрят присоединение к платформе, после того как алгоритмы ее работы станут более понятными, аналогичного мнения придерживается и в крымский банк РНКБ. Однако не все банки положительно относятся к появлению новой платформы, в их число попал Сбербанк.

Когда планируется запуск​

На данный момент законопроект находится на доработке. Старт платформы намечен на конец 2021 начало 2022 года. Сейчас согласно действующим правилам Центробанк не вправе включаться в процесс оценки риска клиентов (Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1).

Если существенные форс-мажоры не помешают планам Центробанка, то к середине 2022 года все финансовые организации смогут подключиться к платформе «Знай своего клиента», а бизнесменам с учетом новых правил игры придется вести расчеты.

Как появление новой платформы отразится на бизнесе?​

Бизнесу снова придется подстраиваться под правила банковской игры, снижать свои риски, проявлять еще большую осмотрительность к своим контрагентам, больше работы появится у бухгалтеров.
После запуска системы возникновение проблем с банком, будет, скорее всего, говорить о том, что вы под подозрением. Значит, необходимо срочно принять меры для возврата из желтой в зеленую зону, то есть реабилитироваться — потребуется обратиться в ЦБ и доказать свою благонадежность.

К плюсам можно отнести то, что платформа «Знай своего клиента» должна уменьшить нагрузку не только на кредитные учреждения, но и на клиентов. Например, отпадет необходимость бизнесменам готовить несколько раз ответы на одинаковые запросы, поступающие из разных банков. Бумажной волокиты станет меньше, процессы оптимизируются, что приведет к сокращению и количество ситуаций с блокировкой счета по 115-ФЗ.
По крайне мере так утверждает регулятор, ведь нередко счет банкиры блокируют счета по формальным признакам, если ему направили неполный комплект документов.

 

[BOOX]

Еще о подводных камнях​

Отнесение в высокую группу риска, то есть в красную зону, означает фактическое прекращение деятельности организации или предпринимателя. Таких широких полномочий у банкиров ранее не было, ведь операции будут блокироваться не по одному счету в каком-то банке, а в автоматизированном режиме по всем счетам. В итоге дополнительный расчет станет, в сущности, бесполезен, по крайне мере от рисков блокировки он уже не спасет.

Не смотря на обещания ЦБ РФ о том, что новая платформа за счет автоматизации должна снизить стоимость банковских услуг, аналитики самого крупного банка в России думают иначе. Представители Сбера считают, что функционирование платформы «Знай своего клиента» повысит стоимость системы внутреннего контроля банков, а это, в конечном счете, отразится на потребителях банковских услуги.

Как и раньше, функции контроля и выявления сомнительных операций, будут проводить сотрудники банка, но у них появится новая обязанность информировать Центробанк о выявленных расхождениях в оценке риска с обоснованием.

Некоторые эксперты и вовсе полагают, что указанный в проекте подход противоречит нормам Конституции РФ, в отношении права граждан и организаций на свободное распоряжение собственным имуществом, ведь денежные средства на счетах в банках тоже считаются имуществом.

Участие Центробанка в отнесении клиента к той или иной группе риска может привести к возникновению конфликта интересов внутри банковской системы. ЦБ РФ оценивает соблюдение антиотмывочных норм банками, а если Центробанк станет «непосредственным участником оценки риска клиента», то будет вынужден контролировать и собственную работу. К тому же о непростых взаимоотношениях руководителей ЦБ РФ и Сбера информация не нова.

А есть ли плюсы от новой платформы контроля?​

После внедрения системы расчеты контрагентов друг с другом станут максимально прозрачными. У банков появится возможность отслеживать с кем и когда сотрудничала организация или ИП. Из плюсов система должна упростить процесс кредитования, чтобы клиенты самостоятельно не собирали выписки по всем банкам, где у них открыты счета, за них это сделает банк в онлайн-режиме. При этом бизнесменам придется более тщательно следить как за собственной репутацией, так и за репутацией своих контрагентов.

К положительным факторам относят автоматизацию процессов и скорости обслуживания. Сейчас приходит запрос из ЦБ РФ с просьбой к банку проверить конкретную компанию и банк начинает запрашивать много документов: контракты, платежи, обоснования и прочее. Запуск новой системы должен привести к снижению нагрузки на предпринимателей, поскольку банки смогут получать необходимую информацию без дополнительного запроса документов у клиента, а также сократит число оснований для отказа в проведении операций или блокировке счетов лиц, имеющих низкую степень риска

Планируется, что заявки по кредитам тоже будут обрабатываться оперативнее, возможно даже небольшое снижение стоимости кредита. Правда, чтобы соблюдать какие-то правила игры, они должны быть прозрачными, но это видимо не входит в замысел регулятора.

Почему законопроект отправили на дороботку​

К документу возникло много нареканий не только у ведомств, которым он был отправлен на согласование, но и у бизнеса. Больше всего возмущение вызвала возможность банков без решения суда списывать средства компании, отнесенной Центробанком к красной зоне риска. Кто-то даже усмотрел в этом легализацию грабежа.

Депутаты Госдумы при рассмотрении первой версии проекта посчитали, что отнесение в красную зону клиентов банка и блокировка их счетов без полноценного судебного разбирательства, нарушает права бизнесменов. Конфисковать чье-то имущество гражданское законодательство позволяет судам, но не банкам. В статье 35 Конституции РФ говорится о том, что никто не может быть лишен имущества иначе, как по решению суда. В итоге документ дорабатывается с учетом полученных замечаний депутатов и бизнеса.

 

[BOOX]

Законопроект о Платформе ЗСК, где все юридические лица и ИП будут поделены на три уровня риска осуществления сомнительных платежей, скорее всего будет принят во 2-м чтении 07.12.2021.

Дольше проходное 3-е чтение, Совет Федерации и Президент. На этих этапах редко что меняется. Так что Платформе ЗСК быть, и заработает она уже в июле 2022 года.

Напомним, что в новой редакции того самого 115-ФЗ все юр лица и ИП будут поделены на низкий, повышенный и высокий уровень риска проведения сомнительных платежей. Банки будут следить за всем этим при помощи ЦБ.

? Низкому риску нельзя отказывать в операциях и запрашивать документы.

? Повышенный риск остается на откуп банкам, которые будут сами принимать решение о проведении операции.

? Высокорисковым клиентам повезет меньше всего. Здесь практически полный запрет на расчеты с контрагентами и через 6 месяцев принудительная ликвидация юридического лица.

 

[BOOX]

Центральный банк приступил к разработке второго этапа Платформы ЗСК (Знай своего клиента), который затронет физических лиц.


На днях банки получили новую форму отчетности, где будут сливать в ЦБ данные о транзакциях p2p (переводы между физ лицами).

Сейчас Платформа ЗСК распространяется только на юр лиц и ИП, поскольку их платежи легко отследить, так как они сопровождаются ИНН в качестве уникального идентификатора.

Платежи физ лиц проходят без обязательного указания ИНН, что порождает сложности в части отсечения однофамильцев.

На базе новой банковской отчетности, ЦБ сможет точно построить связи всех платежей граждан.

По планам ЦБ все физики будут поделены по уровням риска к 2023 году.

В свете последних событий, рынок номиналов (дропов) обретет новую жизнь, услуги дропов станут еще более востребованы.

 

[BOOX]

Не успели принять закон о Платформе ЗСК (Знай Своего Клиента), как нашлась лазейка ухода от дисквалификации директора и учредителя.

Напомним, что согласно тому самому 115-ФЗ, если высокорисковая компания или ИП в течении 6 месяцев не реабилитирует себя через специальную комиссию при ЦБ, то ее ждет принудительная ликвидация от ФНС.
А директор с учредителем попадут под 3 летнюю дисквалификацию, т.е., не смогут уже быть директорами или учредителями новых фирм.

Но…если компания из красной зоны риска ликвидируется самостоятельно, то по закону дисквалификации не будет.

В ЦБ это поняли и будут вносить правки в Закон о регистрации Юр лиц и ИП, чтобы под дисквалификацию попадали директор с учредителем в любом случае, независимо от инициатора ликвидации предприятия.

По оценкам ЦБ сейчас доля высокорисковых компаний составляет менее 1% от всех действующих юридических лиц.

Наши источники говорят, что среди этих высокорисковых компаний почти все уже давно отработанные и брошенные помойки. Таким образом, новые нормы о ликвидации и дисквалификации не сильно подпортят жизнь обнальщикам. Они и так всегда оформляли компании на поставных лиц, которых не жалко, а тут еще и компанию ликвидируют бесплатно.

 

[BOOX]

Знай Своего Клиента или красный цвет Светофора. Что делать с заблокированным счетом?

С 1 июля банки каждый день получают информацию об уровнях риска всех юр лиц и ИП в России.
При высоком риске клиенту практически блокируется счет, разрешены лишь обязательные платежи в виде налогов, зарплаты, процентов по кредиту и так далее.

Многих интересует вопрос как вытащить деньги у заблокированной компании с высоким риском.

Ответим сразу, что исполнительный лист или КТС не помогут, также не получится раскидать на физ. лиц под видом заработной платы.
Исполнительные документы можно удовлетворять только после ликвидации юр лица, а на зар. плату можно пускать только ту сумму, которую платили ранее, до попадания в высокорисковую зону.

Заплатить налоги за третье лицо…. Вариант, но спорный. С одной стороны, налоги платить разрешено, с другой стороны, каждая операция красного клиента будет проходить ручное согласование у банковских антиотмывальщиков. Есть большая вероятность, что схему заметят и откажут в платеже.

Закрыть счет и получить остаток – нельзя. ЦБшные юристы уверены, что противоречий с Гражданским Кодексом нет. Вопрос спорный, нужна судебная практика. В любом случае, процесс долгий и мучительный.

Получается высокий риск от ЦБ – приговор? Не всегда. Вот какие варианты возможны.

1. Блокировка счета ждет клиента если и ЦБ и непосредственно обслуживающий банк поставят ему высокий риск.
Т.е., если ЦБ покрасил клиента красным, а банк желтым, то никакого блока не будет. Теоретически, в такой ситуации банк может выпустить деньги, не нарушая тот самый 115-ФЗ.

2. Еще вариант, если обслуживающий банк не работает с Платформой ЗСК. Да-да, у банков есть такое право, не слушать мнение ЦБ. Таких банков правда немного, но они есть.
Согласно тому самому 115-ФЗ, банки сами должны принять решение, учитывают ли они риски ЗСК или нет. Таким образом, если счет открыт в не участвующем банке, есть шанс вывести денежные средства.

Все вышеуказанные варианты требуют лояльности банка, на которую не стоит сильно надеяться, ведь с ЦБ мало кто захочет спорить, особенно если клиент не ключевой для банка.

3. Есть официальный вариант – это пройти реабилитацию через межведомственную комиссию при ЦБ. На данный момент практики реабилитации еще нет, здесь сложно рассуждать.
В кулуарах в ЦБ говорят, что комиссию пройти будет крайне сложно, на грани невозможного.

Судиться с банком бессмысленно, поскольку в том самом 115-ФЗ есть приписка:

«применение мер, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий».

На данный момент каких-либо скандалов с блокировкой счетов реального бизнеса нет. В красную зону попадают на самом деле сомнительные компании, мы проверили с десяток-другой, так оно и есть. Пока ЦБ бьет точно в цель.

 

[BOOX]

Платформа ЗСК . Подведем итоги 2-х месячной работы.


Платформа ЗСК официально была запущена 1 июля этого года (до этого она пол года работала в тестовом режиме). Мы уже много писали о ее работе, однако сейчас хотим остановиться на анализе практической работы.

Низкий риск или зелёная зона.

Многие полагали, что в низкорисковую зону попадут только те лица, которые ранее ни в каких списках не фигурировали.
Оказалось это не так.

Там очень много компаний, кто имеет даже несколько отказов от банков в платежах по подозрению в сомнительной деятельности.
Есть и те, кто находится в межбанковских черных списках, есть и те, кто включен и туда и туда.

Таким образом, нахождение в списках отказников по 550-П/639-П или межбанковском черном списке не помешает компании попасть в зеленую зону.

Средний риск или желтая зона.

На антиотмывочном слэнге таких клиентов называют "миксующие". Т.е., реальный бизнес, который не гнушается обналичкой или оптимизацией НДС.

Здесь все странно, явно зона не доработана технически, замечено такое явление, как "мерцающие" клиенты.

Это такие компании, у которых почти каждый день меняется уровень риска с низкого на средний и наоборот. Подобных случаев очень много, это явно глобальная проблема.

Высокий риск или красная зона.

Пожалуй это единственный уровень риска, с которым банки реально работают.
Ведь запросы и отказы в операциях продолжаются как в отношении среднего риска, так и низкого. Красных же блокирую практически всегда.

На сегодняшний день нам не известно ни одного случая попадания реального бизнеса в красную зону.

Есть кейсы, где больше бы подходил средний риск, но о реальности бизнеса речи не идет.

Итоги:

Низкий риск не гарантирует, что у вас не запросят документы или не заблокируют счет. Но отказы и запросы реально сократились.

Если были отказы в платежах по Закону 115-ФЗ, не унывайте, есть все шансы иметь низкий уровень риска. Примеров полно.

Средний риск явно не доработан. Риск может поменяться на низкий, а на следующий день опять стать средним, и такие качели могут происходить каждый день.
Желтые компании обычно помещаются банками под наблюдение или на углубленный анализ.

Высокорисковых клиентов почти всегда ждет жесткий блок. Случаев попадания в красную зону реального бизнеса пока не выявлено.

Что ждать в будущем?

Вы в ответе за своих контрагентов. Платеж на высокорискового клиента может сделать высокорисковым и вас.

В первом полугодии 2023 года ЦБ планирует сделать Платформу ЗСК открытой. На сайте регулятора можно будет проверить уровень риска любого юр лица или ИП.
Но пока Уровни риска ЗСК - закрытая информация.